«Вестник АТОР» обсудил со страховщиками и туроператорами вопрос необходимости обязательного страхования туристов-горнолыжников, катающихся в России. Вопрос о возможности введении такого страхования прорабатывается сейчас в ряде министерств и ЦБ РФ.
Напомним, что Дмитрий Медведев 10 марта поручил профильным министерствам до 1 июня проработать вопрос о введении обязательного страхования жизни и здоровья россиян, отправляющихся на отдых на горнолыжные курорты. «Вестник АТОР» попробовал разобраться, станет ли обязательная страховка реальной помощью туристам или только дополнительным финансовым обременением.
Как часто травмируются горнолыжники
Страховые компании приводят различные данные о статистике обращений горнолыжников за медицинской помощью по страховке, но в большинстве компаний сходятся во мнении, что горнолыжный отдых является одним из наиболее травмоопасных. Так, по статистике «АльфаСтрахования», частота наступления страховых случаев по «активным видам спорта» в 2-3 раза выше, чем по рискам обычных туристов, едущих на пляж или с экскурсией в другую страну.
Частота наступления страховых случаев по «активным видам спорта» в 2-3 раза выше, чем по рискам обычных туристов, едущих на пляж или с экскурсией в другую страну
В «Росгосстрахе» также говорят, что горнолыжники и сноубордисты нуждаются в медицинской помощи в два раза чаще, чем туристы на пляжном и экскурсионном отдыхе. При этом статистика по РФ в компании схожа со статистикой по зарубежью. Частота обращения за помощью на российских курортах чуть выше, чем за рубежом, она составляет в среднем 3-4% от общего числа застрахованных туристов.
«Ситуация объясняется тем, что на наших курортах больше катаний в состоянии алкогольного опьянения и стремления показать свою «крутизну». Также чаще встречается внетрассовое катание, а за границей горнолыжники стараются больше придерживаться общепринятых норм», – поясняет г-жа Мармер.
В «РЕСО-Гарантии» подсчитали, что примерно каждый третий горнолыжник получает ту или иную травму, катаясь на лыжах. «Эта статистика одинакова как для российских, так и для зарубежных курортов», – поясняет ведущий специалист Управления личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантия» Мария Простова.
«На наших курортах больше катаний в состоянии алкогольного опьянения и стремления показать свою «крутизну». Также чаще встречается внетрассовое катание»
«Существует такой показатель, как число травм на тысячу дней катания (IPTSD). Для горных лыж специалисты «в среднем по больнице» оценивают его в 0,2%. Вероятность получить травму, играя в футбол, например, в десятки раз выше», - рассказывает заместитель начальника управления страхования путешествующих компании «Ингосстрах» Лариса Антонова.Однако это обманчивая безопасность, отмечает эксперт. На горнолыжных курортах туристы получают более серьезные травмы, чем на пляже. Кроме того, травмы на горнолыжных курортах часто происходят в труднодоступных местах, откуда требуется эвакуация вертолетом. При отсутствии страховки спасательные службы могут отказаться забирать пациента.
Как страхуются горнолыжники, выезжающие за рубеж?
Напомним, что все выезжающие за рубеж россияне должны покупать полис страхования жизни и здоровья (страхование выезжающих за рубеж – ВЗР). Его минимальная сумма определена на законодательном уровне. Согласно ФЗ №155 минимальная страховая сумма для выезжающих за рубеж составляет 2 000 000 руб. Однако при выезде за рубеж туристы, занимающиеся зимними видами спорта, обычно не ограничиваются этой страховкой и включают в полис расширение на покрытие спортивных рисков и риска несчастного случая (НС). И делают это добровольно.
При выезде за рубеж туристы, занимающиеся зимними видами спорта, обычно не ограничиваются стандартной страховкой и добровольно включают в полис расширение на покрытие спортивных рисков и риска несчастного случая
«Наличие выплаты по рискам несчастных случаев дает возможность застрахованному возместить часть расходов, понесенных, например, в связи с продолжением лечения на территории РФ и временной нетрудоспособностью на период реабилитации после травмы. Так же мы рекомендуем клиентам оформлять страховку на бόльшую страховую сумму, так как горнолыжные травмы не просто очень дорогие, но еще часто требуется транспортировка горнолыжников с горы на вертолете после травмы. Одни только расходы на летный рейд спасательного отряда на горнолыжную трассу за пострадавшим и обратно на территории Франции или Австрии может стоить около 5 000 евро», – рассказывает Маргарита Мармер.
В «АльфаСтраховании» добавляют, что страхование гражданской ответственности позволяет обойтись без финансовых потерь, если горнолыжник стал причиной травмы другого спортсмена или присутствующего на курорте в результате столкновения. «Страхование от несчастного случая позволяет расширить покрытие и получить выплату за сами травмы, а не только покрыть стоимость лечения за рубежом», – продолжает официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.
Во сколько обойдется дополнительная страховка по России
По оценкам страховщиков, внутренние туристы не так часто прибегают к страхованию на отдыхе в России. Большинство туристов рассчитывает на ОМС, который действует по всей России и оформляется бесплатно.
Правда, нужно учитывать, что полис ОМС может удовлетворить далеко не все потребности туриста при получении травмы. Например, он не включает такие услуги, как транспортировка к месту постоянного проживания в случае, если отъезд застрахованного не состоялся по заранее приобретенным проездным документам, врачебное сопровождение во время возвращения, репатриация останков, визит третьего лица, если застрахованный находится в критическом состоянии, получение юридической и административной помощи, проведение поисково-спасательных мероприятий, компенсация расходов на медикаменты, назначенные врачом.
При этом для самостоятельного обращения за качественной медицинской помощью в России туристам может понадобиться преодолеть большие расстояния. «Например, ближайшая больница от горнолыжного курорта Домбай расположена в городе Карачаевск, или примерно в 60 км», – напоминают в «АльфаСтраховании».
Для самостоятельного получения качественной медпомощи в России туристам-горнолыжникам на курорте Домбай придется преодолеть 60 км –ближайшая больница расположена в городе Карачаевск
Эксперты «РЕСО-Гарантия» поясняют, что дополнительная страховка в России даст туристу такой же перечень услуг, как при покупке полиса выезжающему за рубеж (помощь компании-ассистанс в поиске ближайшей клиники и гарантию оплаты страховщика, оплату медицинских услуг, оплату медико-транспортных расходов, компенсацию расходов на выписанные врачом лекарства и др.).
Стоимость страховки по России и ее «состав» варьируется в зависимости от компании-страховщика. В «Ингосстрахе» полис для путешествующих по России, включающий спортивные риски, сроком на 10 дней и с минимальным покрытием (240 000 рублей на медицинские расходы и 100 000 рублей на несчастный случай) стоит сейчас около 1000 рублей. В «АльфаСтраховании» полис с опцией «активные виды спорта» стоит 48 рублей в день. В «РЕСО-Гарантия» для «внутренних» горнолыжников действует та же самая страховая программа, как и для тех, кто выезжает за рубеж. Примерная стоимость страховки при страховой сумме 30 000 у.е. и поездке на 10 дней составит 30 у.е.
Обязательное страхование: мнение страховщиков
Опрошенные «Вестником АТОР» представители страховых компаний в целом положительно оценивают идею обязательного страхования горнолыжников.
В «Росгосстрахе» считают, что обязательное страхование станет благом не только для самих горнолыжников, но и для курортов. «Надо понимать, что медицинская инфраструктура не так сильно развита в других горнолыжных регионах в силу их отдаленности. В ряде регионов «Росгосстрах» рассматривает возможность в создании инфраструктуры оказания качественных медицинских услуг соответствующего профиля. Кстати, от этого выигрывают и местное население, которое также начинает посещать медицинские учреждения оснащенные дополнительным оборудованием для лечения травм», – говорит Маргарита Мармер.
Важно проработать сам механизм страхования, причем не только и не столько организованных туристов, которые покупают продукты туроператоров, а в большей степени туристов индивидуальных
Исполнительный директор ERV Юлия Алчеева отмечает, что важно продумать и проработать сам механизм страхования, причем не только и не столько организованных туристов, которые покупают продукты туроператоров, а в большей степени туристов индивидуальных. Заставить страховаться их можно только через понимание, что расходы лягут на плечи самого туриста.
К слову, страховщики отмечают, что в мире такое страхование не регламентируется законом. Просто каждый турист там знает, что бесплатной помощи и транспортных услуг просто не существует, и если что-то происходит, то дальше путей получения два – либо по страховке, либо «как-то сам».
Страховщики отмечают, что в мире страхование горнолыжников не регламентируется законом: каждый турист там знает, что бесплатной помощи и транспортных услуг просто не существует
Не исключено, что к такому же пониманию самостоятельно придет со временем и российский турист. Уже сейчас участники страхового рынка видят значительный рост спроса на полисы для туристов, путешествующих по России. Например, в «АльфаСтраховании» число покупающих полисы для путешествия по России за 2016 г выросло более чем в два раза, по сравнению с предыдущим годом. «Даже при отсутствии введения новых обязательных видов страхования, можно аккуратно предположить, что через несколько лет объемы застрахованных путешествующих за рубеж и по России сравняются», – прогнозирует официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.
Росгосстрах отмечает существенный рост продаж полисов путешествующим по РФ на уровне 200%. «Это обусловлено тем, что многие туристы, которые привыкли выезжать за границу, а теперь не имеют такой возможности, сохраняют стереотипы поведения, покупают страховку по РФ», – говорит Маргарита Мармер.
Мнения туроператоров
Опрошенные «Вестником АТОР» туроператоры сообщают, что сейчас большинство туристов, путешествующих по России, не покупают дополнительную страховку. «У нас редко берут дополнительно к туру страховку, хотя мы ее и предлагаем. Наверное, туристы руководствуются желанием сэкономить, а также в надежде, что все обойдется, и на отдыхе хватит и полиса ОМС (обязательное медицинское страхование)», – говорит генеральный директор туроператора «Мультитур» Дмитрий Шаров.
В Национальном туроператоре АЛЕАН также сообщили, что горнолыжники, путешествующие по России, чаще не покупают страховку, чем покупают. При этом в компании отмечают, что интерес к покупкам страховок по России у горнолыжников все же растет.
Аналогичную динамику видят и в «НТК Интурист». «Большинство на данный момент полагается на ОМС и надеется на лучшее. Однако доля приобретающих ДМС заметно увеличивается», – подчеркивает заместитель генерального директора туроператора Сергей Толчин.
Большинство на данный момент полагается на ОМС и надеется на лучшее. Однако доля приобретающих ДМС заметно увеличивается
Мнения относительно необходимости обязательного страхования горнолыжников и сноубордистов в компаниях разделились. «Думаю, что виды отдыха с повышенной травмоопасностью и риском для жизни должны иметь расширенные страховые покрытия в том или ином виде. Однако это может оттолкнуть туристов от туроператоров в целях поиска наиболее низкой цены (т.е. тура без учета страхования)», – рассуждает Сергей Толчин. По его мнению, это также может спровоцировать ситуации, когда которых тур будет бронироваться как «не горнолыжный», а турист будет ходить на гору по своему усмотрению (и в итоге может остаться без надлежащей помощи при несчастном случае).
Дмитрий Шаров из "Мультитур" считает, что ответственность за жизнь и здоровье туриста должна лежать на нем самом. «Не вижу смысла вводить обязательное страхование, принуждая туриста к еще одним обязательным затратам. Лучше оставить это на усмотрение самого туриста», – уверен эксперт.
